El año nuevo es un excelente momento para establecer nuevas metas y trazar un plan para alcanzarlas. Si queremos lograr llegar con éxito a lo que queremos, debemos tener mucho más que un deseo sino un plan concreto para alcanzarlo. Esto incluye nuestras finanzas.
Muchas personas piensan que el tener un presupuesto (personal, familiar o empresarial) puede ser restrictivo. Pero en realidad, escribir y seguir un presupuesto nos da control sobre nuestro dinero. Es como decirle al dinero a donde debe ir, en lugar de lamentarnos a fin de año por no saber para dónde se fue nuestro dinero.
Cada inicio de año son miles las personas que se ponen como meta ahorrar más y salir de deudas pero, al igual que con las dietas, son muy pocos los que escriben un plan para alcanzar sus resoluciones de año nuevo. ¡Y luego se sorprenden por su falta de resultados positivos!
“Un objetivo sin un plan es solo un sueño.”
Antoine de Saint-Exupéry
No importa cuan ambiciosa o modesta sea tu meta, si no tomas de tu tiempo para planificar lo que vas a hacer, no vas a alcanzar lo que deseas porque aquello que no se planifica, difícilmente se logra. Por eso hoy hacemos un alto para trabajar en nuestro presupuesto anual, y así poder lograr nuestras metas financieras del nuevo año.
Escribe tus resoluciones de año nuevo.
Toma un vistazo a lo que quieres lograr en tu vida durante este nuevo año y escríbelo.
Una vez hayas escrito tus metas y resoluciones, determina cuánto dinero necesitarás durante el año para llegar a donde quieres llegar.
Nos guste o no, la gran mayoría de las actividades que realizamos en nuestra vida están relacionadas, directa o indirectamente, al dinero. Por ejemplo, si tu meta es bajar de peso, y no tienes un lugar donde ejercitarte libre de costo, tendrás que pagar por una membresía de gimnasio o sacar dinero para construir uno en tu casa. Además, posiblemente necesites pagar un nutricionista o un entrenador. También necesitarás ropa, calzado apropiado y una alimentación correcta. Ahora, sabiendo todo esto, ¿cuánto dinero te cuesta bajar de peso en el nuevo año?
Además de pensar en tus metas y resoluciones de año nuevo, debes considerar las compras grandes que deseas realizar durante el año. ¿Hacia dónde deseas dirigir la mayoría de tu dinero? Quizás necesitas renovar ciertas áreas de tu casa, ahorrar para un carro nuevo, darte unas merecidas vacaciones, o “engordar” tu fondo de retiro. ¿Cuál es tu prioridad?
Una vez sepas cuánto te va a costar lo que quieres lograr, el próximo paso es dividir esa meta grande en pequeños pasos. Es decir, divide esa cantidad de dinero en pequeños pagos que te harás a ti mismo mensual, quincenal o semanalmente. Tu eliges qué funciona mejor para ti y tu bolsillo.
¡Gran parte de nuestra vida se resume en dólares y centavos! Así que, cuando escribas tus resoluciones de año nuevo, toma unos minutos para considerar cuánto dinero necesitarás para caminar hacia esa meta que tanto deseas alcanzar.
Haz un estimado anticipado de tus ganancias.
Si tienes un trabajo con un sueldo fijo, este paso será muy sencillo. Solo tienes que sumar todas las quincenas de pago y listo. Ahí está tu total. Ahora, si trabajas por cuenta propia, haz referencia a tus ingresos del año anterior para obtener una cantidad aproximada de tu ingreso anual.
¿Estás feliz con lo que ganas? ¿Crees que puedes ganar más?
Si crees que vas a necesitar más dinero de lo proyectado para alcanzar tus metas, evalúa si puedes pedir un aumento en tu trabajo o trabajar tiempo extra. Otra alternativa es buscar actividades que te permitan ganar dinero desde tu casa para suplementar tus ingresos. ¡Cada centavo extra que entre a la cuenta bancaria es importante para alcanzar nuestras metas de ahorrar, saldar deudas y otros!
Revisa tus gastos del año anterior.
Antes de comenzar a planificar el presupuesto del año nuevo, debemos tomar un vistazo a nuestros gastos y presupuesto del año anterior para auto-evaluarnos. La meta es enfocarnos en el progreso de nuestras finanzas, pero sin dejar de aprender de nuestros errores pasados.
Mirar nuestra cuenta bancaria nos ayudará a:
- saber si fuimos balanceados en los gastos en general
- ver hacia dónde se fue la mayoría de nuestro dinero
- notar si malgastamos en cosas que no eran importantes
- darnos cuenta si estamos gastando más de lo que ganamos
Aprender de nuestros errores nos ayudará a no volverlos a cometer, y decidir qué debemos hacer para que el nuevo año sea uno más exitoso en las finanzas.
Este es un buen momento para decidir qué tipo de gastos deben ser cortados y qué otras áreas necesitan un presupuesto más amplio. Además puedes analizar si el sistema que estas usando para manejar tus finanzas te está funcionando, o necesita ser modificado.
Cuando yo era adolescente usaba solo dinero en efectivo y anotaba todo en un sobre. Según mi vida ha ido cambiado, mi sistema ha evolucionado para ajusarse a mi realidad y al tamaño de mis finanzas. No es lo mismo manejar $12,000 anual que $120,000 o un $1,000,000 anual. Cada presupuesto tiene sus retos y virtudes particulares. Y en todas las etapas aprendemos algo nuevo.
Según evalúas el año anterior, considera con detenimiento y haz nota de los ajustes que piensas debes hacer según los cambios que haz hecho de metas y estilo de vida. ¿Tu gastos fijos han subido? ¿Qué de los gastos variables? ¿Fuiste intencional en tus gastos?
Algunas personas prefieren hacerlo todo de forma digital usando alguna aplicación o excel, mientras otros prefieren usar papel y lápiz. ¡Tu decides qué funciona mejor para ti!
Asigna un presupuesto según tus prioridades.
Ahora que hemos pensado por qué estamos creando un presupuesto y cómo queremos que se vea, comienza el verdadero trabajo. ¡Ya estamos listos para escribir el presupuesto!
Planificar el presupuesto anual puede ser un poco abrumador, pero si seguiste un presupuesto mensual el año pasado, no debe tener mayores complicaciones. Ahora, si no estabas llevando un presupuesto, te tomará un poco más de tiempo pero ¡valdrá la pena! Te lo aseguro.
Hay varias formas de crear un presupuesto anual. ¡Ninguna es mejor que la otra! Todo depende de tus gustos y necesidades. Algunas personas prefieren sumar todos los ingresos del año y todos los gastos del año, y dividir cada categoría por 12 para obtener un promedio mensual. A otras personas les gusta analizar cada mes individualmente, con ingresos y gastos mensuales específicos. Lo más importante es que, seas realista al momento de decidir tu presupuesto y que pienses bien en qué sistema funcionará mejor para ti.
Tu presupuesto anual puede ser esa estrategia que te ayude a establecer y alcanzar tus objetivos financieros. Una inspiración para mantenerte enfocado en la meta.
Ahora si… ¡Manos a la obra!
Paso a paso para hacer tu presupuesto anual.
- Busca tus materiales para trabajar.
Necesitas papel, lápiz, calculadora, tu computadora con Excel y algún programa gratuito de llevar las finanzas. - Busca tus estados bancarios viejos, cheques cancelados y otros documentos (físicos o digitales) que te necesites para calcular tus gastos del año anterior.
- Saca el total de entradas (ingresos) que esperas recibir el año entrante incluyendo: tu salario, ganancias de trabajos extras, pensión alimenticia, bonificaciones, manutención de los hijos, beneficios por discapacidad, intereses y dividendos, alquileres y regalías, ingresos de jubilación, Seguridad Social, etc.
- Saca el total de las salidas (gastos) que esperas tener el año entrante incluyendo todos tus gastos recurrentes como: ahorros, fondo de retiro, fondo de emergencia, fondo de vacaciones, fondo de regalos de Navidad, fondos específicos, hipoteca o alquiler, mantenimiento del hogar, cuotas de mantenimiento, electricidad, agua, gas, teléfono celular, cable, internet, préstamo de auto, seguro de auto, seguro de vida, seguro de salud, gastos médicos, dentista, medicamentos recetados, préstamo estudiantil, matrícula de escuela o cuido de los niños, libros, suministros escolares, compra de comida, salidas a cenar, ropa, cuidado del cabello, gimnasio, cumpleaños, vacaciones, contribuciones benéficas, bodas, aniversarios, graduaciones, entretenimiento, deportes, pasatiempos, películas, conciertos, Netflix, impuestos, tarjeta de crédito, etc.
- ¡Ojo! Usa las categorías que se ajusten a tus metas y necesidades. Separa los gastos entre fijos y variables, esto te ayudará cuando necesites modificar algo.
- Examina el flujo de tu dinero. Es decir, resta tus gastos a tus ingresos.
- Si te sobra dinero, tienes un “superávit” y puedes decidir cómo gastar, ahorrar o invertir ese dinero que te sobra. Coloca esa cantidad en tu presupuesto en la categoría adecuada (sea ahorros, gastos o inversiones).
- Si no tienes ingresos suficientes para cubrir sus gastos, tendrás que ajustar (o cuadrar) tu presupuesto. (Mira el siguiente paso)
- Cuadra tu presupuesto anual. Si al restar tus gastos de tus ingresos te quedas en números rojos, es hora de hacer ajustes a tu presupuesto. ¡No puedes continuar gastando más de lo que ganas! Ahora, ¿qué alternativas hay para salir de los números negativos?
- Busca aumentar tus ingresos trabajando horas extra u obteniendo un segundo empleo.
- Reduce tus gastos.
A la mayoría de las personas les resulta más fácil reducir el gasto, ya que esto es algo sobre lo que pueden tener más control. Es decir, es posible que su empresa no le dé horas adicionales. - Sé honesto contigo mismo y haz cortes en esos gastos que sabes que son puro capricho. Quizás puedes desayunar en tu casa y llevar almuerzo para tu trabajo todos los días. Esto te ayudaría a economizar sobre $250 al mes ya que cocinar el la casa siempre es mucho más económico.
- Usa estrategias que te ayuden a ahorrar en tus compras de productos de uso diario como cupones de descuento, aplicaciones de reembolso y tarjetas de recompensa. Podrías estar ahorrándote hasta un 70% en esa partida, si le pones empeño. (Hacer esto nos ayudó a saldar $30,000 en deudas, pero ese es tema para otro día.)
- Cancela las subscripciones innecesarios como revistas, periódicos, canales de TV premiums que no tienes tiempo de ver, etc. Esos son gastos que poco a poco drenan tu cuenta y ni siquiera estas disfrutando el servicio.
- Cambia tu plan de teléfono celular a uno más económico.
- Cancela el Dish y subscríbete a Netflix, Hulu o Amazon. Estos son más económicos.
- Baja los pagos de tus gastos fijos. Si vives alquilado, múdate a una casa más económica o busca un “roomate” para dividir el pago.
- Traza tus presupuestos mensuales tomando como base el presupuesto anual.
Una vez tengas un presupuesto anual que sea realista y equilibrado, puedes crear presupuestos mensuales para proporcionar una visión más manejable de sus finanzas. La forma más fácil de hacerlo es dividir cada categoría entre 12 (para los 12 meses del año). Por ejemplo, si tu ingreso anual promedio es de $25,000, divide esa cifra entre 12 para determinar tu ingreso mensual (en este caso, $25,000 / 12 = $2,083 cada mes). Alternativamente, puede personalizar cada mes para reflejar los ingresos y gastos reales. - Mantén un registro de tus ingresos y gastos. Ya que pasaste todo ese esfuerzo creando tu presupuesto, es el momento de ponerlo en práctica. Un paso muy importante es darle seguimiento a tus números reales y compararlos con los del presupuesto. Por ejemplo:
- ¿Gastaste demasiado en comida este mes? Si es así, debes hacer recortes en el mes próximo para volver a seguir tu presupuesto, o tendrás que reducir los gastos en otra categoría para compensar por el gasto excesivo en comida.
- ¿Gastaste mucho menos de lo que esperabas en tu factura de luz (no cuesta nada soñar)? Pues, decide cómo usar ese dinero “extra” para tu beneficio.
Prestar atención al flujo de tu dinero durante todo el año, te ayudará a mantenerte en el camino correcto para alcanzar tus metas financieras.
Nuestro presupuesto es un trabajo en progreso. Es muy raro que alguien logre hacerlo completamente perfecto al primer intento. Encontrar las categorías que van con nuestro estilo de vida y asignarle la cantidad correcta de dinero toma práctica llevando los números de nuestro hogar. Muchas veces encontramos que algo que hicimos nos funcionó super bien, mientras otras simplemente no funcionan en absoluto para nosotros.
Un buen plan financiero vive y cambia a medida que cambia tu vida. Debemos revisar nuestro presupuesto cada mes durante todo el año para hacer ajustes. Si hemos presupuestado muy poco en un área, entonces lo ajustamos. Si hemos presupuestado demasiado en otra área, entonces ajustamos de nuevo.
Si has estado viviendo sin un presupuesto, es probable que te lleve algunos meses entenderlo, y eso está bien. Pero en pocos meses, debe tener un presupuesto en el que pueda confiar.
¿No has logrado hacer o seguir el presupuesto como planificaste? ¡No pasa nada! Simplemente, lleva notas escritas de lo que estas haciendo para ir mejorando cada vez. ¡No hay forma perfecta de hacerlo!
Un presupuesto no se trata de complicar tu vida. Se trata de saber a dónde va su dinero y hacer que su vida sea mucho más fácil. Se trata de alcanzaras tus metas financieras. ¿Imaginas cómo sería vivir libre de deudas y poder invertir tu dinero en lo que tu desees? La clave está en que sigamos educándonos a diario. La página de Prudential es un excelente recurso para que sigas leyendo sobre temas de finanzas personales. #Prupárate para el año nuevo educándote en temas de finanzas!
Cuéntame, ¿Cuáles son tus metas financieras para un nuevo año?
He creado unas hojas para facilitarte el proceso de calcular y crear tu presupuesto, si deseas descargarlas regístrate siguiendo este enlace: ¡Sí! Deseo las Hojas de Presupuesto
